Autovakuutus ja Kaskovakuutus, mikä on niiden ero?

Suomessa autovakuutukset jaetaan kahteen pääluokkaan: liikennevakuutus ja kaskovakuutus. Autovakuutuksen tarkoituksena on kattaa ajoneuvon aiheuttamat vahingot sekä ajoneuvolle itselleen aiheutuvat vahingot.

Liikennevakuutus - pakollinen jokaiselle autoilijalle

Liikennevakuutus on lakisääteinen vakuutus, joka jokaisen liikennekäytössä olevan ajoneuvon on pakko ottaa. Se kattaa ajoneuvon aiheuttamat henkilö- ja omaisuusvahingot kolmansille osapuolille. Ilman liikennevakuutusta ei ajoneuvoa saa rekisteröidä eikä käyttää liikenteessä.

Mitä liikennevakuutus kattaa?

• Henkilövahingot: Liikennevakuutus korvaa onnettomuudessa loukkaantuneiden henkilöiden sairaanhoitokulut, ansionmenetykset ja mahdolliset pysyvät haitat.
• Omaisuusvahingot: Liikennevakuutus korvaa vahingot, jotka ajoneuvo aiheuttaa toisen omaisuudelle, kuten ajoneuvoille, rakennuksille tai muulle omaisuudelle.

Esimerkki liikennevakuutuksen käytöstä

Matti ajaa autoaan ja törmää vahingossa pysäköityyn autoon. Pysäköity auto vaurioituu, ja lisäksi sen omistaja loukkaantuu lievästi. Liikennevakuutus korvaa pysäköidyn auton korjauskulut ja omistajan sairaanhoitokulut sekä mahdolliset ansionmenetykset.

Kaskovakuutus - laajempi turva autoilijalle

Kaskovakuutus on vapaaehtoinen autovakuutus, joka tarjoaa laajempaa turvaa omalle ajoneuvolle. Kaskovakuutuksen laajuus ja kattavuus voivat vaihdella, ja se voidaan räätälöidä autoilijan tarpeiden mukaan. Yleisimpiä kaskovakuutuksen muotoja ovat osakasko ja täyskasko.

Osakasko

Osakasko tarjoaa perusvakuutuksen autoilijalle, ja se kattaa yleensä seuraavat riskit:

• Palovahingot: Korvaa tulipalon aiheuttamat vahingot ajoneuvolle.
• Varkausturva: Korvaa ajoneuvon varkauden tai sen osien anastamisen.
• Eläinkolari: Korvaa vahingot, jotka syntyvät eläinkolarissa.
• Lasiturva: Korvaa tuulilasin ja muiden ikkunoiden vauriot.

Täyskasko

Täyskasko tarjoaa laajemman turvan ja kattaa osakaskon lisäksi seuraavat riskit:

• Kolari: Korvaa ajoneuvolle aiheutuneet vahingot liikenneonnettomuuksissa, joissa olet itse syyllinen.
• Luonnonilmiöt: Korvaa vahingot, jotka syntyvät esimerkiksi myrskyn, tulvan tai raekuurojen seurauksena.
• Pysäköintiturva: Korvaa pysäköidessä sattuneet vahingot, kuten ilkivallan aiheuttamat vahingot.

Esimerkki kaskovakuutuksen käytöstä

Leena ajaa autoaan talvikelissä ja liukastuu jäisellä tiellä, jolloin hän törmää kaiteeseen. Auto vaurioituu merkittävästi. Leenalla on täyskasko, joten vakuutus korvaa autolle aiheutuneet vahingot, vaikka hän oli itse syyllinen onnettomuuteen.

Autovakuutuksen kulut ja kattavuus

Autovakuutuksen kustannukset voivat vaihdella suuresti riippuen useista tekijöistä:

• Ajoneuvon ikä ja arvo: Uudemmat ja arvokkaammat autot maksavat yleensä enemmän vakuutusmaksuissa.
• Kuljettajan ikä ja ajokokemus: Nuoremmat ja vähemmän kokeneet kuljettajat saattavat maksaa korkeampia vakuutusmaksuja.
• Ajoneuvon käyttötarkoitus: Työmatka-ajot ja pitkät ajomatkat voivat vaikuttaa vakuutuksen hintaan.
• Bonukset ja alennukset: Useimmat vakuutusyhtiöt tarjoavat bonuksia ja alennuksia turvallisesta ajokäyttäytymisestä ja pitkäaikaisista asiakkuuksista.

Esimerkkejä autovakuutuksen kuluista

• Liikennevakuutus: Esimerkiksi 30-vuotiaan kuljettajan, joka omistaa 5 vuotta vanhan henkilöauton, liikennevakuutus voi maksaa noin 300-500 euroa vuodessa.
• Osakasko: Sama kuljettaja voi maksaa osakaskosta noin 200-400 euroa vuodessa.
• Täyskasko: Täyskasko voi maksaa 500-1000 euroa vuodessa riippuen auton arvosta ja kuljettajan historiasta.

Mitä autovakuutus ei kata?

On myös tärkeää tietää, mitä autovakuutus ei kata. Yleisesti ottaen autovakuutukset eivät korvaa seuraavia:

• Normaali kuluminen: Vakuutus ei kata auton normaalia kulumista, kuten renkaiden tai jarrupalojen vaihtoa.
• Huolimattomuus: Jos vahinko johtuu kuljettajan huolimattomuudesta tai laiminlyönnistä, vakuutusyhtiö voi evätä korvauksen.
• Laiton käyttö: Vakuutus ei kata vahinkoja, jotka syntyvät auton laittomasta käytöstä, kuten ajamisesta ilman ajokorttia tai päihtyneenä.
• Tavarat ja omaisuus: Kaskovakuutus ei yleensä kata ajoneuvon sisällä olevien henkilökohtaisten tavaroiden vahinkoja tai varkauksia.

Autovakuutuksen valinta autorahoituksen yhteydessä

Kun otat autorahoitusta, autovakuutus on tärkeä osa kokonaispakettia. Monet rahoitusyhtiöt vaativat vähintään osakaskon, mutta täyskasko on suositeltava vaihtoehto, koska se tarjoaa laajemman suojan. Vakuutuksen kattavuus vaikuttaa myös rahoitusyhtiön myöntämän lainan ehtoihin ja korkoon.

Vakuutuksen valinta ja kilpailuttaminen

Autovakuutusta valittaessa kannattaa vertailla eri vakuutusyhtiöiden tarjouksia. Seuraavat vinkit auttavat löytämään sopivan vakuutuksen:

• Tarkista vakuutuksen kattavuus: Varmista, että vakuutus kattaa kaikki tarvittavat riskit, kuten kolari, varkaus ja luonnonilmiöt.
• Laske omavastuu: Mieti, kuinka suuri omavastuuosuus on taloudellisesti kestettävissä vahingon sattuessa.
• Arvioi vakuutusmaksut: Vertaile eri yhtiöiden tarjoamia vakuutusmaksuja ja palveluita. Vakuutusmaksut voivat vaihdella huomattavasti yhtiöstä toiseen.
• Kilpailuta vakuutus: Käytä netin vertailupalveluita tai pyydä suoraan tarjouksia useilta vakuutusyhtiöiltä.

Valitse oikea autovakuutus ja kilpailuta se

Autovakuutus on olennainen osa autoilijan taloudellista turvaa. Liikennevakuutus on pakollinen ja kattaa kolmansille osapuolille aiheutuvat vahingot, kun taas kaskovakuutus tarjoaa laajempaa turvaa omalle ajoneuvolle. Vakuutuksen valinta kannattaa tehdä huolellisesti erityisesti silloin, kun otat autorahoitusta, jotta voit varmistaa mahdollisimman kattavan suojan ja edulliset ehdot.

Autovakuutuksen valinnassa on tärkeää vertailla eri vakuutusyhtiöiden tarjouksia, arvioida omaa taloudellista tilannetta ja takaisinmaksukykyä realistisesti, sekä huomioida kaikki lainaan liittyvät kulut. Näin voit varmistaa, että saat parhaan mahdollisen vakuutusturvan omalle autollesi ja taloudellesi.

Laskuesimerkki autovakuutuksen kilpailuttamisesta

Otetaan esimerkiksi tilanne, jossa Pekka haluaa kilpailuttaa autovakuutuksensa. Hän omistaa vuoden 2018 Ford Focuksen ja ajaa vuosittain noin 15 000 kilometriä. Pekka on 35-vuotias ja hänellä on 10 vuoden ajokokemus ilman vahinkoja.

Pekka saa seuraavat tarjoukset kolmelta eri vakuutusyhtiöltä:

1. Vakuutusyhtiö A - Liikennevakuutus + Osakasko:
   • Liikennevakuutus: 350 €/vuosi
   • Osakasko: 250 €/vuosi
   • Kokonaiskustannus: 600 €/vuosi
   • Kattavuus: Liikennevakuutus, palovahingot, varkausturva, eläinkolari, lasiturva.
2. Vakuutusyhtiö B - Liikennevakuutus + Peruskasko:
   • Liikennevakuutus: 330 €/vuosi
   • Peruskasko: 450 €/vuosi
   • Kokonaiskustannus: 780 €/vuosi
   • Kattavuus: Liikennevakuutus, palovahingot, varkausturva, eläinkolari, lasiturva, kolari- ja pysäköintiturva.
3. Vakuutusyhtiö C - Liikennevakuutus + Täyskasko:
   • Liikennevakuutus: 360 €/vuosi
   • Täyskasko: 680 €/vuosi
   • Kokonaiskustannus: 1040 €/vuosi
   • Kattavuus: Liikennevakuutus, palovahingot, varkausturva, eläinkolari, lasiturva, kolari- ja pysäköintiturva, luonnonilmiöt.

Pekka huomaa, että Vakuutusyhtiö A tarjoaa alhaisimmat kokonaiskustannukset, mutta kattavuus on rajallisempi verrattuna muihin tarjouksiin. Vakuutusyhtiö C tarjoaa laajimman kattavuuden, mutta korkeimmilla kustannuksilla. Pekka valitsee lopulta Vakuutusyhtiö B, koska se tarjoaa riittävän kattavuuden (kolari- ja pysäköintiturva) kohtuullisilla kustannuksilla.