Mitä eläke tarkoittaa?
Suomessa eläkejärjestelmän tavoitteena on taata kohtuullinen toimeentulo myös elämän viimeisille vuosille. Vaikka eläke koetaan usein henkilökohtaiseksi asiaksi, se on samalla osa laajempaa yhteiskunnallista hyvinvointia. Eläke on korvaus siitä, että olet tehnyt työtä elämäsi aikana. Suomessa eläke koostuu pääasiassa kahdesta osasta:
- Työeläkkeestä: Kertyy työskentelyn ja ansioiden perusteella.
- Kansaneläkkeestä: On tarkoitettu henkilöille, joiden työeläke jää pieneksi tai joita se ei kosketa lainkaan.
Työeläkettä maksavat yksityiset eläkevakuutusyhtiöt, kun taas kansaneläkkeen maksaa Kela. Näiden lisäksi on olemassa erityistilanteisiin tarkoitettuja eläkkeitä, kuten takuueläke. Työntekijän eläkemaksut näkyvät jokaisessa palkkakuitissa, mutta monille on epäselvää, mihin tuo raha menee. Osa maksusta ohjautuu suoraan nykyisten eläkkeensaajien tukemiseen, kun taas osa kerryttää omaa eläketurvaasi tulevaisuudessa.
Miten eläke kertyy?
Oletko koskaan miettinyt, miten eläke kertyy ja mitkä tekijät siihen vaikuttavat? Moni saattaa ajatella, että eläke on pelkkään työuran aikana ansaittujen tulojen summa, mutta todellisuudessa siihen vaikuttavat myös erilaiset elämäntilanteet, kuten vanhempainvapaat ja opiskeluaika. Seuraavaksi pureudumme siihen, mitä työeläkkeeseen ja kansaneläkkeeseen liittyy ja miten ne muodostuvat.
Työeläke
Työeläke kertyy pääosin työssä ansaitusta palkasta. Työeläkkeen kertymää voisi verrata henkilökohtaiseen sijoitustiliin, mutta merkittävällä erolla – riskin kantaa yhteiskunta, ei yksilö. Eläkettä ei kerätä yhteen tilille odottamaan, vaan maksut käytetään nykyisten eläkkeiden maksamiseen, ja samalla varmistetaan, että tulevaisuuden eläkkeet ovat turvattuja. Tämä niin sanottu jakojärjestelmä on yksi työeläkejärjestelmän peruspilareista.
Työnantajasi maksaa eläkemaksuja, ja myös sinä maksat osan palkastasi eläkemaksuina. Eläkettä kertyy vuosittain seuraavasti:
- 1,5 % vuosittain ansaitsemastasi palkasta. Esimerkiksi 40 000 euron vuosiansioista eläkettä kertyy 600 euroa vuodessa.
- Vuodesta 2017 alkaen yli 53-vuotiaille ja alle 63-vuotiaille kertymä on 1,7 %, koska tämän ikäryhmän eläkeoikeuksia haluttiin parantaa.
Työeläkettä kertyy myös monista ei-työperäisistä tilanteista. Vanhempainvapaan, asevelvollisuuden tai tutkintoon johtavan opiskelun ajalta kertyy eläkettä, mutta tietyin rajoituksin. Esimerkiksi vanhempainvapaan aikana kertymä lasketaan vanhempainpäivärahan perusteella, ei varsinaisen palkan mukaan.
- Opiskelu ja tutkinnon suorittaminen (jos siihen liittyy opintotukea)
- Vanhempainvapaat
- Asevelvollisuus tai siviilipalvelus
Työeläkejärjestelmän erityispiirteenä on ikäkohtainen kertymä. Vuoden 2017 eläkeuudistuksessa 53–62-vuotiaille annettiin korkeampi, 1,7 %:n kertymä, koska tällä pyritään kompensoimaan ikääntyneiden vaikeuksia löytää työtä. Tämä on merkittävä hyöty niille, jotka jatkavat työelämässä pidempään.
Kansaneläke ja takuueläke
Kansaneläke on turvaverkko niille, joiden työeläke on jäänyt pieneksi tai olemattomaksi. Se on erityisen tärkeä ihmisille, jotka ovat olleet työttömiä, hoitaneet lapsia kotona tai työskennelleet osa-aikaisesti. Kansaneläke antaa perusturvan, mutta siihen vaikuttaa esimerkiksi asumistilanne – yksinasuvilla kansaneläke on suurempi kuin parisuhteessa elävillä. Kansaneläkkeen määrä riippuu siitä, onko henkilö naimisissa tai yksinasuva.
Takuueläke on suomalaisen eläkejärjestelmän vähimmäisturva. Se varmistaa, että jokainen eläkkeensaaja saa vähintään 922 euroa kuukaudessa (vuoden 2024 tasolla). Tämä on erityisen tärkeää niille, joiden työura on jäänyt katkonaiseksi esimerkiksi pitkäaikaisen työttömyyden vuoksi.
- Tiesitkö, että takuueläkkeen saamisen ehtona on asuminen Suomessa? Ulkomailla asuessa takuueläkettä ei yleensä makseta. Tämä sääntö liittyy Suomen eläkelainsäädännön siihen osaan, joka korostaa asumisperusteisuutta.
Miten voin laskea oman eläkkeeni?
Suomessa on olemassa useita tapoja arvioida omaa eläkettä. Yksi käytetyimmistä työkaluista on Työeläke.fi-palvelu, josta voit nähdä oman eläkekertymäsi. Tämä palvelu näyttää, kuinka paljon eläkettä olet jo kertynyt ja antaa arvion siitä, kuinka paljon eläkettä saat, jos jäät eläkkeelle tietyn ikäisenä.
Muita keinoja arvioida eläkettä:
- Eläkelaskurit verkossa (esim. pankkien tarjoamat laskurit)
- Oma eläkekertymä palkkakuitissa
Eläkelaskuri taulukko - katso arvio kertyvästä eläkkeestä
Haluatko tietää, kuinka paljon eläkettä sinulle voi kertyä? Tämän taulukon avulla saat selkeän kuvan siitä, miten kuukausiansiosi vaikuttaa arvioituun eläkkeeseen. Eläkkeen suuruuteen vaikuttavat monet tekijät, mutta nämä luvut antavat sinulle hyvän lähtökohdan arvioinnille.
- Kuukausiansio 2 000 €: Arvioitu eläke 1 000 - 1 200 €/kk
- Kuukausiansio 3 000 €: Arvioitu eläke 1 500 - 1 800 €/kk
- Kuukausiansio 4 000 €: Arvioitu eläke 2 000 - 2 400 €/kk
- Kuukausiansio 5 000 €: Arvioitu eläke 2 500 - 3 000 €/kk
- Kuukausiansio 6 000 €: Arvioitu eläke 3 000 - 3 600 €/kk
Yllä olevat eläke-arviot perustuvat oletuksiin, joissa eläke kertyy tasaisesti koko työuran ajan. Kuitenkin monen työura ei etene suoraviivaisesti, vaan siihen mahtuu työttömyyttä, osa-aikatyötä ja muita katkoksia. Nämä kaikki vaikuttavat eläkkeen määrään. Hyvä sääntö on, että noin 50–60 % uran aikana ansaituista tuloista päätyy eläkkeeksi, mutta vain, jos työuraa on kertynyt riittävän paljon.
Eläkkeen laskeminen voi olla monimutkaista, mutta hyvä peukalosääntö on, että voit odottaa saavasi noin 50-60 % työuran aikaisista tuloista eläkkeenä, jos työurasi on ollut katkeamaton. Yli 6 000 euron kuukausituloilla eläke ei kuitenkaan enää kasva suoraviivaisesti. Tämä johtuu siitä, että eläkkeellä on katto, joka liittyy ansiorajoihin. Vaikka suurituloisille kertyykin suhteessa enemmän eläkettä, osuus ei kasva loputtomasti.
Usein kysyttyjä kysymyksiä
Heräsikö kysymyksiä? Tässä vieelä kokoelma UKK (Usein Kysytyt Kysymykset) eläkejärjestelmästä. Näiden kysymysten ja vastausten avulla voit tehdä artikkelistasi entistä kattavamman ja hyödyllisemmän lukijalle. Mukana on sekä yleisiä että erikoisempia kysymyksiä, joita lukijasi saattavat pohtia.
Miten eläkkeen määrä lasketaan?
Eläkkeen määrä lasketaan työuran aikana kertyneen eläkekertymän perusteella. Yleensä työeläkettä kertyy 1,5 % vuodessa ansioista, mutta yli 53-vuotiaille kertyvä prosentti on 1,7 %. Lisäksi tietyt elämänvaiheet, kuten vanhempainvapaa, opiskeluaika ja asepalvelus, kerryttävät eläkettä.
Miten eläkettä kertyy opiskeluaikana?
Jos suoritat tutkintoon johtavan koulutuksen ja saat opintotukea, eläkettä kertyy. Jos opiskelet ilman opintotukea, eläkettä ei kerry.
Voinko nostaa eläkettä etukäteen?
Kyllä, voit nostaa osittaisen varhennetun vanhuuseläkkeen (OVE) 61-vuotiaana. Tämä kuitenkin pienentää lopullista eläkettä pysyvästi.
Miten voin maksimoida eläkkeeni?
Työskentele pidempään, vältä työttömyysjaksoja ja harkitse lykkäyskorotusta. Jokainen lykkäyskuukausi lisää eläkettäsi 0,4 %.
Miten eläkettä kertyy osa-aikatyöstä?
Eläkettä kertyy myös osa-aikatyöstä, mutta sen määrä on suhteessa palkkaan. Jos työskentelet osa-aikaisesti ja ansaitset esimerkiksi 1 000 euroa kuukaudessa, siitä kertyy eläkettä samalla 1,5 % vuositasolla, kuten täysipäiväisestä työstäkin.
Miten verotus vaikuttaa eläkkeeseeni?
Eläkettä verotetaan ansiotulona, mutta eläketulovähennykset voivat keventää verotusta. Tyypillisesti eläkkeen veroprosentti voi olla korkeampi kuin palkkatulon verotus, koska eläkkeestä ei tehdä samoja vähennyksiä kuin palkkatuloista.
Milloin voin jäädä eläkkeelle?
Eläkkeen alaikäraja riippuu syntymävuodestasi. Esimerkiksi vuonna 1965 syntyneet voivat jäädä vanhuuseläkkeelle 65-vuotiaana. Voit myös harkita osittaisen varhennetun vanhuuseläkkeen (OVE) nostamista 61-vuotiaana, mutta tämä pienentää eläkettä pysyvästi.
Mitä tarkoittaa lykkäyskorotus?
Jos jatkat työskentelyä eläkeiän jälkeen, eläkkeesi kasvaa 0,4 % jokaiselta lykkätyltä kuukaudelta. Tämä voi merkittävästi kasvattaa eläkettäsi, jos päätät jatkaa työelämässä normaalin eläkeiän jälkeen.
Miksi työeläkkeestäni vähennetään maksuja?
Eläkkeesi rahoitetaan osittain työnantajasi ja osittain sinun maksamilla eläkemaksuilla. Nämä maksut ovat välttämättömiä, koska niillä rahoitetaan nykyisten eläkkeensaajien eläkkeet. Samalla nämä maksut kerryttävät sinulle omaa eläkettä tulevaisuudessa.
Hae paras laina netistä vertailemalla!
Voit hakea edullista lainaa 500€ - 60 000€ väliltä eri käyttötarkoituksiin tai yhdistää lainasi edullisemmaksi jopa 15 vuoden maksuajalla. Lainahakemus ei sido sinua mihinkään ja voit tehdä päätöksen rauhassa lainavertailun jälkeen.
Lainavertailuun